14.10.2012

7 міфів про страховки КАСКО

За матеріалами сайту: www.autoexpert.in.ua

Автор: Дмитро Зотов, всі статті автора

Страхових агентів навчають основам спілкування із клієнтами. Крім методик розрахунку страхових тарифів, агенти оперують стандартним набором рекламних слоганів, прийнятих зазвичай споживачами як факт. Давайте спробуємо розібратися, чи варто всьому вірити.

7 міфів про страховки КАСКО1.    Чим більша страхова сума, тим краще

Розмір страхової суми далеко не завжди впливає на вартість страховки та на розмір виплат. Справа в тому, що у класичному майновому страхуванні (до якого відносимо і КАСКО) зазвичай присутні два стандартні застереження: про недострахування, і про перевищення страховою сумою дійсної вартості. Якщо говорити простіше, страхувальникові нема сенсу виставляти страхову суму ні занадто велику, ні занижувати її, тому що у першому випадку страхова компанія виплатить однаково  не більше реальної вартості автомобіля, а в другому - пропорційно зменшить виплату, прорахувавши фактичну вартість майна на дату настання страхової події за ринковими цінами. Звичайно, якщо машина під заставою, і банку досить страхувати її тільки на розмір залишку за кредитом, то можна встановити страхову суму у розмірі цього залишку, але у випадку великого збитку виплати точно не вистачить на ремонт. Агенти ж одержують фіксований платіж від страхового платежу. Платіж, у свою чергу, обчислюється як певний відсоток від страхової суми. Таким чином, будь-який агент, чи то штатний співробітник страхової компанії або незалежний консультант, зацікавлений у тому, щоб страхову суму максимально підвищити. Про цьому потрібно пам'ятати і завчасно оцінити свою машину за ринковими цінами, тому що страховики дуже люблять називати свою вартість, що дуже часто завищена та не враховує накопичені ушкодження і дефекти транспортного засобу, які з'явилися у результаті експлуатації. Також агенти не зможуть професійно оцінити і вартість більш дорогої комплектації, якщо про неї не згадувати.

7 міфів про страховки КАСКО2.    Нульова франшиза - завжди вигідно

Особливе поширення нульові франшизи одержали на просторах СНД. Причина - любов наших співвітчизників до "халяви". Ну любимо ми все на "халяву", це в нас у крові. Давайте розберемося наскільки ми виграємо, якщо купуємо КАСКО з такою франшизою.

По-перше, будь-яка найменша подряпина, нанесена застрахованому автомобілю з вашої вини, змусить чекати співробітника ДАІ (у лісі, у полі, у пробці, уночі на морозі й так далі), плюс передбачено адмінпротокол (штраф від 340 до 425 гривень або позбавлення прав на 6-12 місяців). По-друге, збір довідок, подача документів у страхову компанію та тривале очікування виплати, а це і час, і гроші. Подумайте,  чи варто через копійчані ушкодження витрачати свої сили та час. І по-третє, підвищення страхового тарифу. Для автомобіля середнього класу економія на страховому платежі у випадку застосування франшизи за збитками у 500 гривень складе ті ж 500 гривень плюс до платежу, але їх потрібно вийняти з кишені вже при укладанні договору. Кажучи про правильний підхід до встановлення франшизи, рекомендація проста: подумайте про те, яку суму ви зможете безболісно вийняти з кишені та не залучати страхову компанію до розглядів. Якщо на вашому картрахунку встановлений недоторканий ліміт у 1000 гривень кредиту - візьміть його за основу при визначенні розміру франшизи і спіть спокійно!

7 міфів про страховки КАСКО3.    Страхуватися краще через знайомого

У сучасних страхових компаніях, а особливо великих і професійних, обов'язки чітко розподілені. Продавці займаються продажами, збитківці збитками. У філіальних мережах, навіть коли той самий   менеджер і продає страховки, і оформляє ДТП, це зовсім не означає, що він же буде ухвалювати рішення щодо виплати. Для всебічного розслідування страхової події й ухвалення рішення про виплату, можуть бути притягнуті як співробітники страхової компанії - фахівці з виплати, так і сторонні фахівці - автотоварознавці, аварійні комісари, і співробітники держорганів. Імовірність того, що знайомі, які допомагали оформити страховку, також допоможуть і з виплатою є, але залежить від ряду факторів, таких як рівень впливу, компетентність, складність ситуації, і так далі. Інакше кажучи, особисті знайомства із співробітниками страхової компанії далеко не завжди позитивно впливають на виплату, а у деяких випадках можуть навіть нашкодити.

7 міфів про страховки КАСКО4.    Страховка - це чітке фінансове зобов'язання

На сьогодні, українське законодавство досить лояльно налаштоване із приводу схеми сплати страхових внесків страхувальниками, і уважно прочитавши договір КАСКО ви зможете у цьому переконатися самостійно. У випадку несплати страхового внеску, як річного, так і чергового страхового платежу, договір страхування, оформлений з урахуванням Статті 28 Закону України "Про страхування", просто припинить свою дія відносно  застрахованого об'єкта без яких-небудь штрафних санкцій. Саме тому варто поцікавитися,  чи пропонує ваша страхова компанія розбивку платежу, і чи відбудеться при цьому подорожчання страховки. Якщо ціна виросте незначно (у межах базових ставок за банківським депозитом), або взагалі не зміниться, - краще вибрати саме таку страховку. Якщо протягом  періоду дії договору ви вирішите поміняти автомобіль, або будуть претензії до страхового, то ваші гроші не "згорять". Варто пам'ятати, що у випадку дострокового припинення договору страхування з ініціативи страхувальника, страхова компанія обов'язково, у рамках Закону, утримує нормативні витрати на ведення справи, що складають зазвичай від 20 до 40 %. Так що платити внески частинами практично завжди вигідніше! 

7 міфів про страховки КАСКО5.    Тарифи розраховуються залежно від  збитковості

На практиці, страховий тариф більше залежить від ринкової кон'юнктури, ніж від рівня фактичних виплат. Щоб перевірити цю гіпотезу, проведіть експеримент: повідомьте вашому страховому агентові, що його конкуренти запропонували вам більш низький страховий тариф, скажімо відсотків на 15 %. Ефект буде очевидний, якщо для прорахунку буде запропонований престижний автомобіль, скажімо Toyota Land Cruіser 200 або щось ще дорожче. Можна придумати навіть неіснуючий транспортний засіб, що ви нібито плануєте придбати, або яке, наприклад, хоче застрахувати ваш приятель. Дайте агентові пару днів на роздуми. Цього часу саме  досить, щоб андеррайтери розрахували мінімальний страховий тариф виходячи з умов перестрахування, політики компанії, і провели узгодження із відповідальними службами. Якщо розглядати профілі ризиків, аналізовані страховиками, основний поділ на категорії розробляється виходячи винятково з вартості автомобілів. Крім того, у страхуванні існує поняття "портфеля", у який можуть входити однорідні ризики за різними показниками збитковості. На розмір остаточного тарифу можуть вплинути: попередня історія страхування (скільки компанія заробила на конкретному клієнті), конкретні умови страхування (вік водія, його стаж, умови нічного зберігання автомобіля, установлені протиугінні засоби, та інші параметри). Що є при прийнятті на страхування найбільш істотним, так це існуюча політика перестрахування та розмір комісійної винагороди агента. Це і є два основних ціноутворюючих параметри.

7 міфів про страховки КАСКО6.    Краще страхуватися у західних компаніях

Із приходом іноземних страхових груп в Україну можна зробити зважені висновки про їхню політику та про формування репутації страховика. Іноземна група вкладає у страхову компанію не тільки фінансові засоби, які йдуть на розвиток, а і міжнародний бренд, що дозволяє залучити додаткову кількість страхувальників, лояльно до нього настроєних. Відповідно, іноземці, які поважають себе приносять і свої стандарти ведення бізнесу. А от далі починається найцікавіше. Успішними виявляються тільки ті інвестиції, якими управляють наші менеджери, які звикли до традиційної системи відкатів і лобіювання. Іноземні менеджери, які розраховують на аналогічність умов роботи тут і у західноєвропейському середовищі, або перебудовуються, адаптуються до українських умов, або вимушено звертають діяльність. Страхувальники, придбавши поліс у компанії із західним корінням, зіштовхуються все з тими ж "своїми у дошку" аваркомами, збитківцями, і строками виплати. За чудовою західною етикеткою дуже часто виявляється все той же звичний нам совковий сервіс. Рекомендація одна: читайте умови договору до його підписання та не йдіть у компанію тільки через її іноземну назву!

7 міфів про страховки КАСКО7.    Всі ризики перестраховуються і це захищає портфель

Гарні слова про надійний перестрахувальний захист розраховані на ту ж категорію страхувальників, які слідують за агентом у страхову компанію з іноземною вивіскою. На практиці, українське законодавство істотно ускладнило процес виведення капіталів за межі нашої країни, у тому числі й у вигляді перестрахувальних платежів. Крім того, у структурі вихідного перестрахування у нерезидентів, українські страхувальники традиційно зберігають мізерно малу частку платежів із КАСКО. Так, наприклад, за підсумками першого кварталу 2011 року, перестрахувальні платежі всіх моторних (автотранспортних) ризиків, що включають КАСКО, ОСЦПВ, і Зелену Карту, зайняли всього лише 9 % перестрахувального портфеля всіх українських страховиків, поступившись місцем не тільки схемним фінризикам (18 %), майнутай вогняним ризикам (27 % і 16 % відповідно), але і вантажам (12 %). Бажаючи заощадити на перестрахуванні, українські страховики розміщають ризики у Росії, на внутрішньому ринку, збільшують власне утримання. Вигідним перестрахування можна вважати з погляду  забезпечення стабільності портфеля страхової компанії, у випадку наявності критично великих страхових сум, до яких КАСКО практично не має відношення. При настанні страхової події стосовно конкретної застрахованої машини, страхова компанія за договором  страхування зобов'язана самостійно здійснювати страхову виплату, використовуючи якісно сформовані страхові резерви, а не чекати компенсації від перестрахувальної компанії. Історія про те, що виплата буде здійснена у строк через  наявність надійного перестрахувального захисту, аналогічна розповідям продавця у продуктовому магазині про логістичні можливості керуючої компанії мережі супермаркетів. Покупець повинен купити свіжий і якісний хліб тут і зараз, а не замислюватися про те, скільки етапів і перевалок було здійснено із цим товаром з моменту його виходу із заводської печі.

Далі буде...

Теги: страховка

Читайте також:
Неприємний сюрприз для власників незастрахованих автомобілів
30.08.2016
Неприємний сюрприз для власників незастрахованих автомобілів
КАСКО дешевшає і стає сезонним
08.02.2013
КАСКО дешевшає і стає сезонним
Із завтрашнього дня отримати гроші по автостраховці стане простіше
04.02.2013
Із завтрашнього дня отримати гроші по автостраховці стане простіше
«Зелена карта» дорожчає
02.02.2013
«Зелена карта» дорожчає
Скільки коштуватиме застрахувати авто в 2013 році
05.01.2013
Скільки коштуватиме застрахувати авто в 2013 році
Страхування автодилерів
04.12.2012
Страхування автодилерів
Інтернет-магазини, які дозволяють замовити й оплатити автостраховку
23.11.2012
Інтернет-магазини, які дозволяють замовити й оплатити автостраховку
Новинки закону про автострахування
21.11.2012
Новинки закону про автострахування
Соціальні мережі у страхуванні або  Чи можна заробити на продажі автостраховок, сидячи за комп'ютером?
10.10.2012
Соціальні мережі у страхуванні або Чи можна заробити на продажі автостраховок, сидячи за ...
більше новин »
Коментарі відвідувачів

У яких випадках можливі відмови у виплатах за ОСАЦВ

У яких випадках можливі відмови у виплатах за ОСАЦВ

Щоб відмовити у виплаті за ОСАЦВ, у страхувальників є зовсім небагато причин. Їх може бути всього десять, половина з них - найбільш небезпечні.

КАСКО дешевшає і стає сезонним

КАСКО дешевшає і стає сезонним

Страхові компанії оговталися від кризи. Вони забули той шок, який пережили в кризовий 2009-й, коли впало таке джерело доходу, як страхування куплених в кредит машин. У 2012 році справи у страховиків виразно йшли на поправку. А якщо вже бути зовсім точним - на поправку йшли справи у тих небагатьох компаній, які зробили ставку на страхування автовласників, що приходять не тільки з банків, але і "з вулиці".

«Зелена карта» дорожчає

«Зелена карта» дорожчає

З 2 лютого Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) вводить нові тарифи для виїжджаючих за кордон на автотранспорті.

Із завтрашнього дня отримати гроші по автостраховці стане простіше

Із завтрашнього дня отримати гроші по автостраховці стане простіше

Набирає чинності закон, що змінює правила роботи ОСЦПВ

Інтернет-магазини, які дозволяють замовити й оплатити автостраховку

Інтернет-магазини, які дозволяють замовити й оплатити автостраховку

Сьогодні ми аналізуємо інтернет-сервіси, що дозволяють замовити й оплатити автостраховку. Наскільки розвинені ці послуги, основні гравці ринку, поговоримо про створення нових магазинів у мережі

Страховий ринок очима топ-менеджерів страхових компаній

Страховий ринок очима топ-менеджерів страхових компаній

Чим живуть сьогодні страхові компанії, і що ховають від рядових страхувальників перші керівники українських страхових компаній, про це ми поговоримо сьогодні з нашими спікерами

Встановлено суму відшкодування за ДТП без втручання ДАІ

Встановлено суму відшкодування за ДТП без втручання ДАІ

Максимальний розмір страхових виплат за збиток, нанесений майну потерпілих, при оформленні ДТП без представників ДАІ МВС, в 2012 році складе 10 тис. грн.

Вас могут заинтересовать мотоспорт, автомобильный спорт на портале спортивные клубы, а также фитнес клубы Киева.
Использование материалов autoexpert.in.ua разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на www.autoexpert.in.ua. Материалы, отмеченные знаком "Реклама" публикуются на правах рекламы.
Разработка сайта