Семь способов удешевления выплат по автокредиту

По материалам сайта: www.prostobank.ua

Очень много нюансов связано с автокредитованием.

Некоторые из них способны уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту. Однако без детальной работы с кредитным и обычным калькулятором об этом эффекте можно не догадаться – или хотя бы неправильно оценить величину удешевления. Способы, несомненно помогающие сделать ежемесячную "кредитную" нагрузку на ваш бюджет меньше, – описал Prostobank.ua.

Способ первый: копим еще всего полгода-год

Все читатели понимают, что чем меньше банк «добавляет своих денег», докредитовывает вашу покупку, тем меньше и вам отдавать. Но не все осознают, насколько быстро можно докопить с аванса 30% до 50% на недорогое авто, откладывая ровно столько же, сколько мы собираемся платить потом банку (и насколько много мы при этом выиграем в ежемесячных выплатах на весь срок кредитования).

Очень много нюансов связано с автокредитованием

   Материалы по теме:

Для сравнения возьмем некий условный кредит – общая сумма покупки $12 тысяч, ставка 18% годовых, одноразовых и ежемесячных комиссий нет, срок три года. Остальные начальные выплаты и страховки не учитываем, ибо они одинаковы для любых авансов. Посмотрим, как отличаются ежемесячные выплаты по трехлетнему кредиту в зависимости от авансов:

Условия кредита

Аванс в и   %                 суммах

Ежемесячные выплаты по кредиту

Номинальная = реальная ставка 18% годовых, срок три года, аннуитет, объект стоимостью $12 тысяч

10% = 9,6 тыс. грн.

3120 грн.

20% = 19,2 тыс. грн.

2770 грн.

30% = 28,8 тыс. грн.

2420 грн.

40% = 38,4 тыс. грн.

2070 грн.

50% = 48 тыс. грн.

1720 грн.

Как видим, каждые «лишние» 9600 гривен аванса дают уменьшение ежемесячных выплат по кредиту на 350 гривен в месяц – и это при столь малой цене объекта кредитования как 12 тысяч долларов (при более дорогих авто разница ежемесячных выплат гораздо существеннее).

И не надо думать, что 9600 или 19200 гривен разницы – это большие деньги, которые вам не накопить. Если уж вы готовы кредитоваться – вы готовы платить банку в год суммы и побольше того. Просто поделенные на 12 месяцев эти суммы не кажутся столь значительными.

Предположим, что вы без напряжения бюджета можете тратить на вышеуказанный кредит (не считая страховки) 1720 гривен в месяц – а суммы выше того означают для вас слишком строгую экономию (на протяжении целых трех лет). Предположим также, что сбережений у вас $4000 (32 тысячи гривен), которых несомненно должно хватить на аванс 30% и начальные выплаты по приобретению авто. Однако при авансе 30% выплаты составят целых 2420 гривен в месяц. Имеем по кредитным выплатам «перебор» 700 гривен в месяц, опять же, на протяжении целых трех лет. Брать или не брать кредит (предположим, что банк не считает, что у вас недобор доходов)?

Если вы стоите перед подобным вопросом – обращаем ваше внимание на то, что откладывая те же 1720 гривен в месяц, вы накопите всего-то за десять месяцев более 17 тысяч гривен (!), которых хватит на аванс 50% с начальными выплатами (32000+17200=49200 гривен). А при таком авансе ежемесячные выплаты по кредиту, как мы условились, вписываются в ваш бюджет без напряжения.

Итак, докопить на большой аванс на недорогое авто совсем немного – менее года. А выигрыш будет ощутим три года (!) вашего кредитования – притом ежемесячно.

Способ второй: ищем программу с максимально большим сроком (5-7 лет)

Возможно, вы нашли программу с очень малой реальной ставкой. Но вот загвоздка: предельный срок программы три года. И при таком сроке ежемесячные выплаты великоваты для вас.

В этом случае не бойтесь рассмотреть предложения даже со ставкой выше на 5%-15% годовых (да-да, на уровне 25%-35% реальных годовых!), но сроком пять или семь лет.

Для сравнения берем вариант с авансом 30% того же кредита, что и выше. При сроке три года аннуитетные выплаты, напомним, 2420 гривен в месяц. Берем теперь кредит со всеми теми же условиями, но только со ставкой 28% годовых (на целых 10% годовых больше!) и сроком пять лет. Получаем выплат 2085 гривен в месяц – то есть сумма меньше, хотя ставку мы «увеличили» в полтора с лишним раза (зато ведь и срок увеличили во столько же).

Кстати, при семилетнем таком же кредите (под 28% годовых на объект ценой $12 тысяч) выплаты составят 1825 гривен в месяц – то есть сравнительно небольшие деньги, несмотря на крайне высокую, как на сегодня, ставку.

Конечно, переплата по кредиту (особенно страховикам) при пятилетнем и семилетнем кредите под большую ставку капитально выше, чем при кредите трехлетнем под малую ставку. Однако, думаем, вас как заемщика интересует, главным образом, начальная и ежемесячная нагрузка на свой бюджет – а никак не суммарный заработок банка на вас за все годы. Банк же интересует именно последнее, и потому он может лояльнее (в смысле внимания к вашим доходам) относится к пятилетним кредитам, чем к трехлетним – если, конечно, выживаемость за пять лет кредитуемого авто и ваше место работы не внушают кредитному комитету опасений.

Способ третий: ищите кредит без страхования жизни

В рейтингах автокредитов существует множество очень дешевых (в смысле реальной ставки), но сравнительно дорогих (в смысле ежегодных выплат с учетом страховок) кредитов. Причина – страхование жизни, обычно составляющее 3% остатка кредита в год – имеющееся у одних банков и отсутствующее у других.

Порой более высокая ставка по кредиту (на 1-3% годовых) обойдется заемщику дешевле в месяц, чем ставка низкая, но со страхованием жизни. Кроме того, учтите, что на первый год все страховки вы платите сразу же при получении кредита – и если сумма кредита немаленькая, то и 3% от нее в виде начальных выплат немалы, их еще нужно до кредитования скопить.

Так, при описанном в начале статьи кредите (18% годовых, без иных комиссий, срок три года, объект ценой $12000, аванс берем 30%) заемщику в виде страхования жизни (3%) придется заплатить сразу 2000 гривен. А потом и 1500 гривен через год, 800 гривен через два года.

В случае же пяти-семилетних кредитов все еще коварнее – страхование жизни год от года уменьшается очень мало (хотя даже реальные суммы полисов каско от возраста авто уменьшается стремительно). Заменяем в приведенном примере срок три года на семь лет – и получаем такие выплаты по страхованию жизни:

Условия кредита

Год кредитования

Страхование жизни, 3% от остатка по кредиту, округление до большего десятка гривен

Номинальная = реальная ставка 18% годовых, срок семь лет, объект ценой $12000, аванс 30%

при выдаче кредита

2 000 грн.

перед вторым годом

1 850 грн.

перед третьим годом

1 660 грн.

перед четвертым годом

1 440 грн.

перед пятым годом

1 170 грн.

перед шестым годом

850 грн.

Перед седьмым годом

460 грн.

Итого, если выплаты по страхованию жизни второго года поделить на 12 – можно заключить, что выплаты по кредиту на самом деле на 150 гривен в месяц больше, чем кажется (и это мы еще вовсе не учитываем каско). А ведь эти 150 гривен в месяц – это может быть целых лишних 4% годовых.

Например, в указанном в таблице семилетнем кредите под 18% годовых аннуитетные выплаты составляли 1400 гривен. А в таком же кредите со ставкой 20% годовых – они станут равны всего 1480 гривен. И если под 20% годовых страхования жизни нет, то вы чуть-чуть выиграете даже в деньгах (1480-1400<150). Не говоря уже о выигрыше в виде большей простоты всего вместе взятого комплексного финансового продукта (кредит+страховки).

Способ четвертый: не привязывайтесь к определенной марке авто

Многие вначале выбирают машину, а потом ищут под нее кредиторов. И иногда на такую машину на банковском рынке обнаруживаются лишь дороговатые для заемщика кредиты. Или, хотя бы, по мнению кредитного комитета – чрезмерные для его доходов. Тут совет прост: двигаться с обратной стороны.

Опытный заемщик вначале изучает рейтинги автокредитов. А затем из дешевых по реальной ставке кредитов выбирает те кредитуемые марки авто, которые подходят ему по цене.

Учтите, что три четверти кредитов со сверхнизкими ставками предлагаются на авто ценой 20-40 тысяч долларов, а не на модели эконом-класса.

Но все-таки изредка встречаются и «дешевые» кредитные программы на дешевые авто. После чего соискатель займа и пытает счастья у кредитчиков того или иного банка. Исходя, таким образом, не из предпочтений водителя, а из статус-кво на рынке кредитования.

Если же изучение кредитов на новые машины не дало ожидаемых по цене результатов – присмотритесь к рейтингам кредитов на б/у автомобили, найдя попутно и устраивающую по цене (и устраивающую банк по параметрам) подержанную машину; выбор тут весьма и весьма широк.

Способ пятый: проверьте акционные программы

Начать же изучение рейтингов автокредитов можно с программ, названных банками и автосалонами «акциями». Конечно, автокредитные акции в половине случаев являются лукавым маркетинговым ходом (вроде массовых в некоторые времена ставок под 0% номинальных годовых, при ближайшем рассмотрении превращающихся в 30% реальных годовых). Но в половине же вариантов речь идет о действительно низких реальных ставках, дающих в течение нескольких месяцев приобрести авто в кредит дешевле, чем в среднем на рынке.

Тем не менее, помните, что при кредитах на малые суммы (5-15 тысяч долларов) и сроках от трех лет и выше каждый процент ставки увеличивает ежемесячные выплаты совсем копеечно – о чем примеры мы уже приводили.

Так что гоняться непременно за акционными 10% реальных годовых по пятилетнему кредиту, скажем, на Daewoo Lanos не стоит. При любом авансе на авто столь малой стоимости при столь большом сроке кредит и под 30% реальных годовых не окажется в месяц намного дороже, чем под 10% годовых. А 10% годовых часто сопряжено, например, со страхованием жизни – которым банк отчасти и добирает сниженные проценты годовых – или с удорожанием на пару тысяч долларов самой автомарки у того дилера, который работает с банком по данной акции.

Способ шестой: а может, нецелевая ипотека – и купить «за свои»?

Если выплаты по автокредитам вас не устраивают – или банки считают, что ваших легальных доходов недостаточно – обратите внимание на кредиты наличными под залог недвижимости («нецелевую ипотеку»).

В самом деле, получив деньги под залог квартиры, вы просто купите машину на эти заимствованные деньги – но купите уже лично, как «за свои», без соучастия банка. У этой схемы есть такие преимущества (помимо невысокой ставки – на сегодня лидеры рейтингов нецелевой ипотеки «начинаются» с 20% годовых):
• Нецелевая ипотека, в отличие от автокредитов, бывает на срок 10 лет – при котором выплаты в месяц могут быть весьма малы даже с учетом страхования жилья и жизни (есть такие кредиты и на срок 15-20 лет, но для покупки авто это, пожалуй, чрезмерно). И тогда выплаты в месяц могут «вписаться» по мнению кредитчиков банка в ваши легальные доходы – если этого не произошло, скажем, с пяти-семилетними кредитами;
• Квартира ценой, скажем, $80 тысяч как залог небольшого кредита ($10-20 тысяч) банку очень понравится – и кредитчики могут вообще закрыть глаза на уровень ваших легальных доходов;
• Покупая автомобиль лично, вы, скорее всего, не нуждаетесь в каско – на чем экономите многие тысячи гривен ежегодно;
• Квартира подвержена намного меньшим рискам, чем авто. Серьезно разбив автомобиль, купленный как бы «за свои», вы не будете мучаться разборками по этому поводу еще и с банком.

Способ седьмой, или маленькая хитрость по каско: депозит на подхвате

Предположим, что вы уже прокредитовались, ездите на авто. Но обнаружили, что каско (и страхование жизни, если есть) на каждый следующий год кредитования неприятно отягощают ваше сознание – надвигающейся необходимостью одновременной выплаты многих тысяч гривен.

Для упрощения и даже небольшого вашего заработка на этом околокредитном явлении откройте накопительный депозит (сроком один год – если до следующих выплат ровно год).

Или хотя бы счет с повышенным процентом на остаток и возможностью свободного снятия средств.

Очень много нюансов связано с автокредитованием.

Ежемесячно отправляйте на такой счет 1/12 страховых сумм следующего года. Можно для упрощения оформить «постоянно действующее распоряжение» по вашей зарплатной карте о перечислении нужной суммы ежемесячно.

И тогда ко времени ежегодных страховых выплат у вас соберется не только нужная страховая сумма – но и небольшой «бонус» в виде процентов по депозиту.

Теги: банк, выплаты, кредит, страхование

Читайте также:
Только до 31 декабря автомобили Kia с пакетом «Теплых опций» доступны в кредит по ставке, стремящейся к нулю!
02.12.2016
Только до 31 декабря автомобили Kia с пакетом «Теплых опций» доступны в кредит по ставке, ...
Популярные модели Kia доступны в кредит по ставке,  стремящейся к нулю*!
29.09.2016
Популярные модели Kia доступны в кредит по ставке, стремящейся к нулю*!
PEUGEOT FINANCE запускает программу сервисного обслуживания в кредит
12.09.2016
PEUGEOT FINANCE запускает программу сервисного обслуживания в кредит
НОВЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПО ПРОГРАММЕ RENAULT FINANCE
18.03.2015
НОВЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПО ПРОГРАММЕ RENAULT FINANCE
Уникальному Citroёn DS5 – уникальный кредит: 0% на 3 года
20.11.2013
Уникальному Citroёn DS5 – уникальный кредит: 0% на 3 года
Citroёn Leasing: запуск новой программы финансирования
07.10.2013
Citroёn Leasing: запуск новой программы финансирования
Яркая осень от «RENAULT»! Новые условия кредитования по программе «RENAULT FINANCE»
03.10.2013
Яркая осень от «RENAULT»! Новые условия кредитования по программе «RENAULT FINANCE»
Chevrolet Niva в кредит без первого взноса!
05.06.2013
Chevrolet Niva в кредит без первого взноса!
Специальные кредитные условия Chevrolet Finance продлены до 31 марта
06.02.2013
Специальные кредитные условия Chevrolet Finance продлены до 31 марта
больше новостей »
Комментарии посетителей

Новый выгодный автокредит от ПАО «Приватбанк» в сети «АИС»

Новый выгодный автокредит от ПАО «Приватбанк» в сети «АИС»

Благодаря новой партнерской программе Группы компаний «АИС» и ПАО «Приватбанк» можно получить выгодное финансирование на приобретение автомобиля. Предложением можно воспользоваться, заплатив авансовый взнос от 30% стоимости автомобиля. Максимальный срок действия договора составляет пять лет. В ежемесячные выплаты включаются страховые платежи. Каждому клиенту бесплатно оформляется кредитная карта. 

Авто в лизинг. Плюсы и минусы

Авто в лизинг. Плюсы и минусы

Финансовый лизинг до недавнего времени был малопопулярен среди населения.

Покупать ли автомобиль на распродаже

Покупать ли автомобиль на распродаже

В преддверии новогодних праздников многие автосалоны уже начали распродажи автомобилей 2010 года выпуска. Кто-то пытается завлечь клиентов скидками, а кто-то - беспроцентными кредитами. Мы решили разобраться, стоит ли брать машину на распродаже.

Нулевой кредит на доступные Geely

Нулевой кредит на доступные Geely

Благодаря совместной программе кредитования Группы компаний «АИС» и Астра Банка автомобили Geely можно приобрести в кредит до 5 лет с первоначальным взносом всего от 20% стоимости авто. При этом ставка по кредиту сроком до одного года составит 0% годовых.

"Нулевые" автокредиты: вся правда

"Нулевые" автокредиты: вся правда

Рекламу о возможности получить кредит под "0%" или под очень низкие проценты очень часто можно встретить в различных автосалонах, а также среди специальных кредитных программ банков, которые они реализуют совместно с салонами.

В Украине начались проблемы с кредитами на авто

В Украине начались проблемы с кредитами на авто

Украинские банки начали испытывать трудности с регистрацией залогового движимого имущества. Процедура покупки автомобилей в кредит с начала года стала сложнее. Банки потеряли возможность регистрировать обременения движимого имущества в режиме онлайн, сообщили в Ассоциации украинских банков (АУБ). 

Авто с пробегом в кредит в «ВиДи АвтоМаркет»

Авто с пробегом в кредит в «ВиДи АвтоМаркет»

С 4 июня 2010 года «ВиДи АвтоМаркет» предлагает уникальную возможность приобретения автомобиля с пробегом зарубежного или отечественного производства в кредит. Огромный выбор авто, выгодные условия кредитования, прозрачная история автомобиля – основные преимущества покупки автомобиля в «ВиДи АвтоМаркет».

Приобрести автомобиль Geely теперь еще выгоднее

Приобрести автомобиль Geely теперь еще выгоднее

В сети Группы компаний «АИС» до конца декабря действует специальное предложение от банка «Финансы и кредит» - с годовой ставкой 7% и первоначальным взносом от 20%

Банки ищут клиентов автокредитования

Банки ищут клиентов автокредитования

Как пишет газета «ДЕЛО», крупные игроки рынка автострахования — "Аска", Украинская страховая группа, Украинская пожарно-страховая компания, СГ "ТАС" и другие — получили от ряда банков письма с предложением поставлять последним клиентов для автокредитования.

Вас могут заинтересовать мотоспорт, автомобильный спорт на портале спортивные клубы, а также фитнес клубы Киева.
Использование материалов autoexpert.in.ua разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на www.autoexpert.in.ua. Материалы, отмеченные знаком "Реклама" публикуются на правах рекламы.
Разработка сайта